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从地推校园贷起家的趣分期，攀上了巨头阿里系蚂蚁金服的高枝，摇身一变改名趣店，赴美上市后估值已超百亿美元，其创始人罗敏也从连续创业失败的草根成为了人人追捧的新财富神话。只是，表面风光之下，校园贷的骂名、舆论的谴责、高利率风控等阴霾从未散去，趣店有原罪吗？ 始于校园贷，忙于洗白 曾几何时，校园贷行业对于整个社会来说，是个臭名昭著的字眼，说是为在校学生和初入社会的低收入（或无收入）群体提供分期付款或借贷现金服务，实则是披着互联网的外衣，高额的贷款利率化身为高利贷另一种形式，游走在法律的灰色地带中。 趣店的前身趣分期和其他校园网贷平台似乎也并无二致，有“完善”的催款流程：通过QQ给所有贷款学生群发逾期通知、单独发短信、单独打电话、联系贷款学生室友、联系学生父母、再联系警告学生本人、发送律师函、去学校找学生、在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。 犹记得2015年一段时间内，“校园贷”、“裸贷”轻则倾家荡产，重则轻生自杀、家破人亡的丑闻不断爆发，后来随着相关监管政策的出台，校园贷行业被及时叫停。 为了求生的趣分期只得对外宣称脱去了校园贷的外衣，披上自认为安全的小马甲，改名趣店，并在2016年7月推出了两个APP，分别是主打商品分期的“趣店”和提供现金贷业务的“来分期”。 但改了名字的趣店却并没有彻底斩断和校园贷之间的关联，因为在趣店的招股书显示，无论是总用户数、月活跃用户数还是活跃借款人数，其增长曲线都没有出现波动迹象，看来，校园贷时期获得的学生用户仍然占目前借款人总量中很大比例，这块到嘴的肥肉，趣店死都不愿意吐出来。 去了趟美国IPO，市值大涨又能怎么样，只可惜，薇薇安变洋气了，但是村里所有人还只记得你是以前的二丫，这就好比女明星嫁入豪门后总想着洗白过去拍三级片的黑历史，没那么容易。 地推做得好，挣钱没烦恼 以前，风闻姓罗的口才都很好，比如罗永浩和罗振宇，如今，也要加上趣店的创始人罗敏。 十年前，罗敏在海边放孔明灯许的愿望是去想去纳斯达克敲钟，身边人嘲笑他是在说胡话，十年后，孔明灯变成了阿拉丁神灯，罗敏也从北漂的小镇青年摇身一变跻身新锐富豪行列，黑色衬衣上随意敞着两个纽扣可以告诉你，举锤敲钟那一刻，罗敏的心里有多么春风得意。 当然，这其中还夹杂着十几个破产的创业项目，涵盖了社交、外卖、团购、在线教育等各种热门风口，罗敏觉得美团和饿了么外卖的创意还是来源于自己卖盒饭，只可惜没赶上对的时间点。虽然早期的创业经历全都以失败告终，但这至少也为他积攒了不少的经验。 罗敏的趣分期起步于2014年，彼时没有蚂蚁花呗，也没有京东白条，在分期贷款平台中属于发展较早的，结合过去积累的经验，罗敏把趣分期的发展方向定为了大学校园。 罗敏扎入校园招兵买马，招聘大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队。2014年7月，他回到自己的母校江西师范大学，校招管培生。招募要求只有两条，一会不会发传单，二能不能接受出差。 在宣讲会现场，罗敏利用自己极具激情和煽动性的演讲天赋给学生们画了一张大饼：在全国范围内招聘20个管培生，薪酬12万起，CEO亲自带，并承诺入职当天签订价值100万期权。 这还不够过瘾，他又跑到了《非你莫属》的节目中和其他几个嘉宾抢人，发生了争执后罗敏急眼说是只要选手来给他做管培生，保证2年内在北京有车有房，可惜后来那个选手还是拒绝了。 受到罗敏精神鼓舞，前来入职的大学生一进公司大门就傻了眼，走进一间里面堆满了几十万张传单的屋子，一堆人蹲在下面聆听罗敏传授的“地推技巧”。 以大学校园市场为起点，罗敏带着学生们开始了疯狂扩张，地毯式扫楼地推、校园代理发展下线、宿舍、厕所、食堂，校园的任何角落随处可见趣分期的小广告。 发传单之前，罗敏就煽动学生说：“别看我们现在做的事很low，我们将来要做一家银行或者银行都做不了的事情。”是的，银行没有校园贷，所以趣店目前的市值超过了18家中国境内上市银行。 光靠空话忽悠还不管用，罗敏就用了最直接的办法。一名地推人员上门签单，能拿到10元签单费，说服一个新用户注册有50元的推广费，有的学生一天就能签100多单，那么每月的提成就至少在万元以上。 只是，利益驱动的背后实在经不起人性的推敲。学生不会明白一张小小的广告传单会把自己的同窗推向怎样一个万劫不复的深渊，或者换不上钱的人就干脆成了下线用发传单挣的钱去补贷款的窟窿。 蚂蚁金服的支持 地推其实很烧钱，持续亏损的趣分期只得基本停掉了线下推广，而所谓的校园贷转型，也只不过是罗敏裁掉了 1000 多人校园贷团队，就是那些他当年亲自招的大学应届管培生。 直到2015年9月，罗敏终于看到了希望的曙光，2015年9月“趣分期”与蚂蚁金服旗下支付宝、独立第三方征信机构芝麻信用达成战略合作，完成支付体系和征信。 据其招股书显示，趣店2015年第四季度平均月活(MAU)、季度活跃用户、新增用户、交易量及交易金额均实现了200%以上的环比增长，其中季度新增用户与交易量增长均达到了360%。2014年，趣店营收为2400万，净亏损4000万。2015年，趣店营收2.35亿净亏2.4亿。2015年11月支付宝开放趣分期入口后，2016年趣店营收增长到14.42亿，盈利达5.7亿。 与此同时，趣店的市场和销售费用在总支出中的占比分别是：2014年192.1%，2015年82%，2016年12.6%（上半年20.4%），2017年上半年只有8.2%。 短期之内扭亏为盈，获客成本还在逐渐下降，如此漂亮的业绩恐怕跟蚂蚁金服脱不了干系，可以毫不夸张地说，趣店能获得如此高的估值，有一半的原因是行业巨头阿里的背书。 当然，蚂蚁金服战略投资趣店他们有自己的打算，2015年9月底至双十一之前这段时间，重点推广芝麻信用，支付宝要求每个申请趣支付的用户必须注册申请芝麻信用，有人算过，趣分期一天可以给芝麻信用带来10万量级的新增用户。 虽然，蚂蚁金服全资子公司上海云鑫投资管理有限公司持股趣店12.5%，并不是最大的股东，但是这12.5%或可以直接决定趣店生死。 趣店在招股书中称“在2017年2月份前，趣店和其现金贷产品来分期都位于支付宝用户界面的top ten searches”。此外，趣店对新用户的信用评估数据源主要是基于蚂蚁金服的风控生态。 今年2月份趣店与支付宝的协议已经到期，8月份重新签订的协议中，支付宝开始向趣店收费。此外，在趣店进行IPO的时候，阿里集团并未进行站台和增资。 赵薇和她的唐德往事！韭菜们，你们瑟瑟发抖了吗？
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